五险一金的那些事，你都了解吗？

五险一金，关系到你钱包的大事，你都了解吗

作者：杨小米

摘自公众号：遇见小mi（yujianxiaomi2015）

我身边很多朋友都辞职做自由职业者了，我问她们：“你的社保公积金怎么解决的？”她们中很多人告诉不缴了、停掉了，我强烈建议她们一定要想办法继续缴，这对我们很重要。

上海人这方面的意识特别强烈，去任何单位工作，工资可以少给，但是必须缴五险一金，包括保安、保洁人员都有这个意识。而我身边这些朋友，很多人对社保公积金一点概念都没有，不知道对自己有什么影响？也不知道去哪里补缴？

关于社保公积金，大学毕业后，它对我们来讲就离不开了。关于这个问题，我在买房的文章中也提到过，读者给我留言，让我写一篇这方面的文章。

我查了很多资料，加上我的经验，又咨询了做HR以及律师的朋友，争取这一篇文章把这个问题讲透彻，给不明白的朋友一些帮助。

社保公积金也就是我们通常所说的五险一金，五险：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。2016年3月23日“十三五”规划纲要提出，将生育保险和基本医疗保险合并实施，以后就可能变成四险了。后面，我还是用我们通常用的五险来说明问题。

一金就是住房公积金，职工个人住房储金，这是一项福利。

五险一金是国家强制规定的，用人单位必须为每个人缴纳的。目前，我们个人承担一小部分，公司承担大部分。不过五险和一金是两个不同的概念，分属于不同的单位。

为了后面举例方便，我用我的五险一金缴纳情况和大家说明情况，我是按一万元工资基数缴纳的。不同城市的五险规定缴纳的比例不一样的。下面的图是按上海的情况缴纳的。

▲不同城市及不同时期缴纳标准不同，以上比例仅供参考

五险中，其中养老保险和医疗保险对我们来讲是最重要的，大家从这个表中可以看出，缴纳的金额也是最多的。

养老保险：退休之后开始领取的福利。我们个人应缴纳工资的8%左右，而公司要帮我们缴纳工资的20%。我们个人缴纳的钱进入个人账户，而公司缴纳的进入统筹账户；退休后，我们拿多少，还要看整个养老金到我们退休时的投资运作情况。

养老保险必须累计缴费满15年及其以上，要不然退休后，只能领取自己缴纳的部分了。

一般情况下，这个养老保险并不能完全保证我们退休后的生活，只能部分保障，还需要其他商业保险和自己的储蓄、投资等作为补充。这方面，我以后写文章再说哈。

医疗保险：个人缴纳工资的2%，公司部分是工资的10%。五险中，我认为最重要的就是医保了。在上海去医院看病，一般要求提供医保卡，看病买药可以直接刷医保卡，住院花费金额在规定范围内超过一定金额，可以享受医保销售额。

单位和职工缴纳医疗保险费后，怎样建立个人账户和统筹基金？

个人缴纳的医疗保险费，全部记入个人账户。单位缴纳的医疗保险费拿出其中的一部分按职工不同年龄段分别划入个人账户，其余部分作为医疗保险统筹基金。

关于医保卡，我有一点要提醒大家，一定不要把自己医保卡借给其他人。一个朋友借给同事，结果同事给父母买了降血压的药，朋友投保就被拒绝了，这相当于她自己有病史。现在，网络这么发达，不要因为人情耽误了自己的事。

失业保险：一般情况，个人缴纳工资的0.5%，公司缴纳工资的1%。但用的条件也比较苛刻，需要满足的条件：失业前累计缴纳满1年，主动辞职可不算，还有失业后60天内失业登记。

这个我们还是少关注，好好工作哈。

生育保险：男女都有生育险与产假。这个钱需要企业缴纳，一般是工资的1%左右，在职企业缴满1年生育保险才可享受，这个钱报销有一定标准，超出规定不报销。

我认为产假是最重要的，还有提醒我们准备备孕生小孩之前不要轻易换工作了。

工伤保险：用人单位缴纳，一般是工资的0.4%左右，工作期间受伤补偿，上下班路上，受到非本人负责的交通事故也可以获得补偿。这个我们还是不希望用到哈，都注意安全。

关于领用的条件，我建议大家直接百度或者问一下单位的HR，我就不多写了。

关于公司，我多说几句。

其实公司为我们付出很多，比如公司付我1万元工资，其实它真正要付出的是13940元，这也是我们看不到的福利。对于这一点，我们还是要充满感激，好好工作的。

社保缴纳情况如何查询呢？

一、直接问公司的HR或查询自己工资明细；

二、打电话到当地社保局咨询（当地区号+12333，公积金的电话是12329）；

三、登陆当地人力资源和社会保障网站；

四、部分城市通过支付宝也可以查询。

住房公积金：一般个人和公司缴纳的比例是一样的，你缴多少，单位就缴多少，这个钱都是你的。这是非常重要的，有了这个账户，买房贷款利率都会低很多，之前账户的钱也能用于还房贷。这个钱就算不用于买房，到时候退休也会给你的或者用于租房等，公积金也能提取。

住房公积金的使用还是有条件的，每个地方不一样，比如上海需要缴纳6个月之上，账户余额不能低于一定金额，个人最多可以贷款50万，家庭是100万。一些不够的可以用商贷补充。

在买房之前，一定要提前了解详细情况，免得让自己陷入被动。

如何查询自己的公积金？当地公积金管理中心网站。

其实对于我们个人，关于五险一金也不一定需要像专业人士了解特别清楚，你只要知道你必须要缴纳就够了，这关系到我们买房、落户等很多问题。

上面我提到了一些基本的常识，下面对于五险一金再强调三点（因为我自己掉过坑）。

一定要找为员工缴纳五险一金的公司工作。

这一项就是判断一家公司好坏的标准，如果你工作的公司没有给你缴纳，你可以申请劳动仲裁讨回来的。

一家好的公司会尽量保证员工的利益。刘先生在华为工作，华为这方面做得非常好，基本上都按最高比例缴纳的，我们当时贷款，我的社保公积金在上海缴纳晚，完全靠他一个人。本来我们一个月需要还1万多元房贷，现在只需要还8000多元，目前6个月过去了，还没有开始还房贷，都是用刘先生工作前3年住房公积金账户的钱。

除了五险一金，华为还给他们买了一些商业保险。客观来讲，他们公司除了大家公认的加班多之外，其他福利及各种方面比大多数公司都好。

在他们公司工作，第一是好拿上海户口，排队基本上都能拿到；二是买房，银行都特别愿意贷款给他们，办理信用卡，额度给的还特别高，根本不用去银行排队......

不过现在有很多公司按最低比例缴纳，工资分两部分，一部分是岗位津贴发放，这是合法的，但是对我们个人并不利，比如带薪休假，按基本工资发放的。但是缴纳总比没有好。

不工作了，如何缴纳？

如果你离职的话，可以找一个中介机构过渡，换城市的话，社保可以转移的，这个可以咨询一下社保局的工作人员或HR。

记住，凡事多咨询几个人，不会出问题的。

像我这样的自由职业者怎么缴纳呢？自己为自己缴纳，部分城市有灵活就业人员缴纳政策，可以咨询当地人社部门。也可以在网上找代理公司支付部分服务费，如果手头比较紧，就按最低基数缴纳，最起码让自己的五险一金是持续的。

如果你现在断缴了，那么马上去解决这个问题了，真的对我们很重要。

好好工作，让自己和公司双赢。

之所以想说一说这一点，我不仅仅为公司说话。公司真的不容易，就拿我的缴纳比例，公司除了付我薪水，每个月缴近4000元，一年差不多5万，随着工资增长，这个比例还要增加。（自由职业者也是有代价的，目前个人和公司部分，都是我个人承担。）

现在公司也很现实了，毕竟盈利才能生存下去。如果我们没有一份工作，不仅仅是养活不了自己，和我们相关的社保公积金都没有单位替我们缴纳。

工作后，也不要太任性，别动不动三个月就辞职换工作，对自己也不负责。成年世界很残酷，对自己不负责任的人，终将会付出代价。

有一份工作，其实就是多了一份保障，每个月有钱可以拿，还有公司解决了社保公积金的问题。